Из восьмимиллиардного населения Земли цифровые деньги используют уже 590 млн человек, и число пользователей криптоиндустрии ежегодно растет на треть. Государство Сальвадор три года назад даже объявило биткоин своей национальной валютой наряду с американским долларом. Да и для россиян, оказавшихся под санкциями, криптовалюта — одна из немногих возможностей совершать платежи по всему миру, и скоро разбираться в Bitcoin, Ethereum или USDT будет практически каждая домохозяйка.

Создатель нового направления в сфере добычи Bitcoin — карты Ubit Тимофей Григоренко рассказал «Москвич Mag» об ошибках новичков-пользователей цифровой валюты и о том, как обезопасить свою крипту от мошенников.

В чем уникальность криптовалюты как платежного средства и как трансформировалась функция крипты с момента ее возникновения?

Попытки создать независимые от государственных финансовых регуляторов криптовалюты предпринимались давно, но только биткоин, запущенный в 2009-м, стал первой успешной цифровой альтернативой обычным фиатным деньгам и главным образом доллару. Если помните, финансовый кризис 2008 года, который привел к краху ряда крупных инвестиционных и коммерческих банков, ипотечных кредиторов и страховых компаний, угрожал разрушить международную финансовую систему.

Поэтому суть криптовалют не только в децентрализации денег и выводе этой системы из-под контроля государств, но и в отсутствии третьей стороны (финансового посредника в виде банка или другой платформы), которая берет процент за финансовые операции. Ты как бы платишь кешем, без посредника и по всему миру. Известны случаи, когда при переводе криптовалюты в суммах, эквивалентных сотням миллионов долларов, сумма комиссии составила всего 3 доллара. И еще один важный момент — анонимность. При покупке или переводе цифровых денег не требуются паспортные данные.

В основе производства биткоина — майнинга — лежит четкая система, которая автоматически запрограммирована системным кодом и производит какое-то количество биткоинов каждые 10 минут. Но здесь в отличие от фиатных денег невозможна дополнительная эмиссия — создателями биткоина задан жесткий предел в 21 млн монет. Поэтому каждые четыре года происходит халвинг, и вознаграждение за майнинг уменьшается вдвое (халвинг, halving — «деление пополам» — это процесс уменьшения скорости генерирования новых единиц криптовалюты и, как следствие, снижение размера вознаграждения майнерам за добытый блок. — «Москвич Mag»).

Идея независимой от посредников и регуляторов валюты, где к тому же владелец сохраняет анонимность, революционна и попахивает анархизмом. А во что это вылилось в нашей реальности?

Прежде всего в появление огромной индустрии новых денег-криптовалют, и эта индустрия за полтора десятка лет выросла до 2 трлн долларов. В целом сегодня существуют сотни тысяч разных видов криптовалют, которые можно разделить на несколько классов. Единственная криптовалюта, которая имеет статус отдельного актива вне основных категорий — это Bitcoin (BTC).

Биткоин является первой и самой популярной криптовалютой, которая торгуется на Binance и других биржах. Статус независимой валюты у него сохранился, при том что многие государства, включая США, приняли его как актив. Запретить или отменить его невозможно, разве что во всем мире вырубят интернет.

Альткоинами называют все криптовалюты, которые не являются биткоином. Некоторые из них похожи на биткоин, другие отличаются инструментарием и возможностями. Еще есть криптовалютные токены, созданные на основе других блокчейнов, например эфириум (Ethereum) или BNB Chain. Отдельно стоят NFT — non-fungible token — цифровые активы, обладающий подлинностью и уникальностью, например цифровое произведение искусства. И, наконец, стейблкоины — это крипта, курс которой привязывается к обычным валютам или котировкам биржевых товаров (золота, зерна, нефти). Самый известный стейблкоин — Tether USDt — криптодоллар, привязанный к американской валюте.

С появлением криптовалют у людей сформировалось другое понимание хранения денег: оказалось, что можно хранить сбережения не в фиатных деньгах, золоте, акциях или недвижимости, а в цифровых деньгах. Хранить их можно бесплатно и безопасно и свободно пересылать по всему миру.

Я бы не рекомендовал, особенно начинающим, смотреть на что-либо, кроме биткоина и USDT. USDT — это удобно, это фактически все равно, что хранить доллары у себя на банковском аккаунте, но еще и иметь возможность переводить их в любую страну и делать это анонимно, и никто не будет знать, что они у вас есть.

Если анонимность и независимость стоят во главе угла крипты, то как получилось, что после февраля 2022 года россиян отключили от криптобирж?

Дело в том, что использовать крипту можно по-разному. Если наличность (крипту) хранишь дома (в криптокошельке) и платишь другим частным лицам, об этом никто не знает, но если мы наличку положили в банк, то в курсе и банк, и надзорные органы, и они могут запросить информацию о происхождении этих средств, о нас, и, если их что-то не устраивает, могут наши счета арестовать и заблокировать.

Криптобиржи по сути такие же банки. Людям просто удобно там хранить, покупать и продавать крипту, в том числе и за фиатные деньги (P2P-сервис), и осуществлять другие финансовые операции. Но когда внутри криптобирж происходят финансовые операции, то они действуют в рамках финансового законодательства конкретных стран и обязаны собирать данные о пользователе — Know Your Customer (KYC).

После ввода санкций против России правительство США начало давить на международные криптобиржи, чтобы они перестали оказывать услуги россиянам. Поэтому многие биржи, например крупнейшая в мире Binance, перестали оказывать услуги россиянам.

Сейчас криптобирж, работающих с россиянами, осталось единицы, и большой вопрос, сколько они еще продержатся. Кроме того, в силу несовершенства современного финансового законодательства по криптовалютам в разных странах их деятельность может трактоваться по-разному. Поэтому биржи регулярно сталкиваются с давлением со стороны госорганов тех или других стран. Недавно Binance заплатила 4,5 млрд долларов штрафа за торговлю незарегистрированными ценными бумагами. А основателя Binance Чанпэна Чжао посадили на четыре месяца в тюрьму по обвинению в отмывании денег и нарушении санкций в ноябре 2023 года (обвинение представило доказательства, что через Binance прошло более 1,5 млн транзакций на сумму около 900 млн долларов, связанных с финансированием терроризма и другими формами нарушения американских санкций).

А как такое стало возможным, если вся идея криптовалюты — независимость, в том числе от государств?

Здесь важно разделять понятия: криптовалюта так и осталась анонимной и надгосударственным активом, а есть бизнес криптобирж (условный коммерческий банк, который обязан иметь финансовые лицензии и отчитываться перед регулятором). И регулятор в лице центробанка может оказывать давление. Но операции вне криптобирж не подчиняются регуляторам и независимы, и сами операции в криптовалютах по-прежнему носят анонимный характер и при этом любые транзакции навсегда зафиксированы в блокчейне, в этой условной бухгалтерской книге, и доступны всем пользователям. Кроме того, есть биржи DEX (децентрализованные биржи), которые не подчиняются никаким регуляторам.

Но криптобиржи не единственный способ купить или продать криптовалюту. Есть криптообменники, и в России не запрещено покупать или продавать криптовалюту. Самая крупная и старая площадка, на которой находятся проверенные криптообменники, называется BestChange.

Механизм покупки крипты следующий: вам присылают номер карты, куда нужно отправить обсужденную сумму. Пользователь отправляет эту сумму, присылает чек, и ему на криптокошелек (который он заранее прислал) переводится цифровая валюта. Если перевод не дошел, значит, обменник левый и обманул. Поэтому здравый смысл подсказывает пользоваться обменниками с хорошей репутацией, а не отправлять деньги по сомнительным объявлениям о продаже валют в телеграме.

Но вместе с тем телеграм — это еще один способ купить валюту, так как у каждого пользователя уже по умолчанию есть криптокошелек, надо его только активировать. И внутри этого криптокошелька есть своя маленькая внутренняя биржа, через которую можно купить три типа криптовалют: USDT, Bitcoin и TON Token.

Какие бывают криптокошельки и какие из них безопаснее и удобнее для пользователя?

Есть два вида кошелька: холодный и горячий. Холодный кошелек — это физическое устройство, которое может иметь разные формы — банковской карты, флешки и так далее. Так, например, карта Ubit, которую я создал — это холодный кошелек. К карте привязаны мощности оборудования для майнинга, находящиеся на полном обеспечении в дата-центре.

Главный плюс холодного кошелька в том, что криптовалюты хранятся на самом устройстве, у которого нет доступа к интернету, что делает его защищенным от хакеров. Это считается самым безопасным способом хранения криптовалют. И даже если вы его потеряете, то секретная фраза (сид-фраза) поможет его восстановить через приложение на новом устройстве.

Второй тип кошелька — это горячие кошельки, по сути приложения, у которых есть доступ к интернету и есть такая же сид-фраза. Они менее безопасны, чем холодные, но есть уже много проверенных временем кошельков — Trust Wallet, Cool Wallet, Telegram Wallet. Их годами никто не взламывал. Поэтому пользоваться горячими кошельками тоже можно.

А что будет, если сид-фразу забыть или потерять, или кто-то другой завладеет этой информацией?

Один из способов воровства криптовалют — получить доступ к кошельку. Распространенный вариант, когда сид-фраза хранится в заметках на айфоне и хакер получает доступ к iCloud этого клиента. Еще один способ, при помощи которого крадут деньги — разные фишинговые сайты, на которых клиент, ошибочно приняв их за другие, заполняет формы и передает какую-то информацию, и у него потом крадут криптовалюту.

Более редки случаи, когда хакеры взламывают само приложение. Была такая история с Trust Wallet, где в десктопной версии приложения была какая-то уязвимость, хакеры ее нашли и через нее вывели деньги. Тогда компания вернула средства пользователям из своего кармана. В криптовалютах доверие является фактором номер один, и, конечно, компании делают все, чтобы это доверие не потерять.

Если человек потерял сид-фразу и холодный кошелек, то восстановить уже не получится. Он больше никогда не сможет эту криптовалюту разблокировать. Горячий кошелек регистрируется, как правило, с использованием почтового ящика или иным способом идентификации клиента. Если доступы были потеряны ко всем способам верификации, то пользователь может полностью утратить доступ. Известны случаи, когда люди теряли доступ к кошелькам, на которых находятся десятки или сотни тысяч криптовалют. На сегодняшний день примерно 20% биткоинов утеряно навсегда, а это миллиарды долларов. Эти биткоины навсегда останутся там, в цифровом пространстве, как сокровища затонувших кораблей. Есть компании, которые пытаются взламывать такие кошельки, подбирая пароли, но я не знаю случаев, когда это бы получилось. Ко мне однажды пришел человек, у которого был утерян доступ к кошельку, где было 40 тыс. биткоинов (миллиарды долларов), и предложил мне половину, если я смогу вернуть доступ. У меня таких возможностей нет, поэтому я вежливо отказал.

А вот вернуть часть средств, утраченных в ходе хакерской атаки, реально. Потому что блокчейн этим и хорош, что абсолютно любая транзакция записана в сети. Можно увидеть, куда эти деньги ходили, с какого кошелька на какой, и отследить хакеров. Как правило, с ними договариваются о том, что они возвращают половину средств, а половину оставляют себе. И хакеры часто соглашаются на такие условия, так как тогда эти средства не будут помечены как украденные. Есть IML-сервисы, которые отражают чистоту валюты на том кошельке, с которого вы планируете получить средства. Можно попросить адрес криптокошелька, проверить через сервис IML и увидеть, какой процент грязных денег в нем лежит. Считается нормальным, если их меньше 20%. Если выше, то такой кошелек вызывает вопросы. И та же криптобиржа Binance с этого кошелька деньги не примет.

Какие основные ошибки бывают при работе с криптой?

Я сейчас назову главную ошибку, которую совершает большой процент людей — это попытка быстро разбогатеть. Все знают, что крипта — быстрорастущий рынок, новая индустрия, все слышали много историй о состояниях, сделанных на крипте. Для примера: если бы вы купили биткоины на миллион рублей десять лет назад, то этот миллион превратился бы в сотни миллиардов рублей. Но потенциал быстрого обогащения приводит к тому, что люди начинают вкладываться в неизвестные и непроверенные криптовалюты и теряют деньги.

И второй момент: люди не умеют ждать и зависят от котировок. Если человек купил на миллион Bitcoin или Ethereum, а потом видит, что биткоин подешевел на 15%, он в ужасе, что от этого миллиона осталось 850 тыс., и на панике продает. Но продавать, не дождавшись обратного роста, большая ошибка. Если посмотреть график биткоина и взять любой четырехлетний цикл от халвинга до халвинга, то он ни разу в истории не стоил в конце цикла дешевле. Как правило, любой четырехлетний цикл показывал рост стоимости биткоина. Но биткоин любит терпеливых, в идеале эту валюту надо передавать по наследству. Приведу конкретный случай: один мой товарищ в 2010 году купил 10 тыс. биткоинов и довольно быстро продал, заработав свои 5%. А сегодня у него было бы примерно 700 млн долларов.

Что влияет на волатильность крипты?

Стоимость криптовалюты, ее ценообразование ничем не отличается от ценообразования любого актива и формируется всегда из баланса спроса и предложения. А вот спрос может расти из-за каких-то позитивных новостей: сказал Илон Маск, что «Теслу» можно покупать за биткоины — валюта взлетела, а от других новостей — упала.

Второй причиной, по которой криптовалюта может расти или падать, является процентная ставка в США, так как эта страна — лидер по использованию криптовалют, и криптоэнтузиастов там больше, чем владельцев собак. Даже Дональд Трамп взял на себя повестку криптовалютного президента и обещает сделать биткоин второй национальной валютой.

Так как именно США наполняют крипторынок огромным капиталом, то риски, который берут на себя фонды или крупные инвесторы, во многом зависят от того, какую ставку объявит Федеральная резервная система. Если ФРС понижает процентную ставку, то, соответственно, инвесторы начинают использовать свои капиталы и вкладывать их в более рискованные активы. Если ставка растет, то, наоборот, инвесторы выбирают более классические инструменты с гарантированным доходом. И когда этот капитал вливается в крипторынок, то цена тоже может расти, а если он оттуда уходит, она падает.

Как отразился последний халвинг на стоимости биткоинов?

В этом цикле халвинг случился в конце апреля, больше двух месяцев назад, а активный рост стоимости биткоина начинается примерно через 6–8 месяцев после халвинга, так что эффект увидим осенью. Когда халвинг случился в прошлый раз, биткоин стоил 8 тыс. долларов, а через год — уже 60 тыс. долларов.

Есть еще одна вещь, которая усиливает рост стоимости — Bitcoin ETF. Это ценная бумага, которую выпускают инвестиционные фонды. Они покупают биткоин, кладут его в цифровое хранилище, выпускают на него акцию и торгуют ею на американской фондовой бирже. Такие ETF в прошлом были выпущены, например, на золото. И после этого цена золота подорожала с 250 долларов за унцию до 3 тыс. долларов. Bitcoin ETF был одобрен в январе этого года, и американские фонды выкупили биткоина на 70 млрд долларов. Один миллион биткоинов ушел из крипторынка и залег где-то в цифровых хранилищах. Это отразилось на стоимости валюты.

Может ли криптовалюта быть государственным инструментом, например, в какой-нибудь гибридной войне?

Конечно, есть пример обхода санкций при помощи крипты. Вроде бы Россию везде позакрывали, но криптовалюту закрыть не могут. И фактически Россия чуть ли уже не на государственном уровне будет использовать расчеты в биткоинах, чтобы обойти санкции. Да и сейчас уже используется в каком-то виде.

Это правда, что коррупционные схемы сейчас предпочитают проводить в криптовалютах?

Да. Во всем мире криминальные структуры с радостью используют этот инструмент, ведь для того, чтобы завести себе криптокошелек, нужен только доступ к интернету, никаких паспортов, верификаций, ничего. Криптовалютный кошелек — черная дыра, о существовании которой знает только владелец. И эта черная дыра может вместить в себя абсолютно любой объем денежной массы. Сам по себе человек может перемещаться по всему свету, не имея ни рубля в кармане, но имея доступ к этому кошельку. Это как возить все активы с собой, но об этом никто не будет знать. И если бы у полковника Захарченко был криптокошелек вместо квартиры, забитой пачками с долларами и евро, то с большой долей вероятности против него даже уголовного дела не могли бы возбудить. Но это не делает криптовалюту плохой.

Куда движется вся мировая финансовая система?

Финансовый мир в том виде, как мы привыкли его видеть, сейчас находится в довольно опасном положении. Финансовая система США, которая всех подсадила на свой доллар, трещит по швам: их госдолг вырос уже до 36 трлн долларов, у них растут данные по инфляции. Пока ее еще сдерживают, но денежный станок не может работать бесконечно. Понаблюдайте за ежемесячными заседаниями ФРС США, обнаружите много интересного. Инфляция уже охватила все страны и будет только расти. За последние сто лет доллар обесценивался относительно золота на 99%, а рубль относительно доллара — на 93%. Так вот, когда в США начнется большой финансовый кризис, а он начнется (один из маркеров грядущего кризиса — максимальные цены на золото), это затронет весь мир, который завязан на долларе. И тогда понадобится альтернатива, в которой можно сохранить деньги. И как вы думаете, что это будет? Поэтому любому человеку, кто готов у меня сейчас купить биткоины, но боится, что они упадут в цене, я гарантирую, что через десять лет буду готов выкупить их минимум за ту же сумму в любых фиатных деньгах.

Фото: из личного архива Тимофея Григоренко