Как в условиях санкций вывезти за границу деньги за проданную московскую квартиру, какие проблемы ждут россиян, торгующих на криптобиржах, есть ли реальная альтернатива международным переводам SWIFT, что сейчас происходит в мировой банковской сфере — об этом и многом другом «Москвич Mag» поговорил с одним из основателей банка для предпринимателей «Бланк» Дмитрием Салатовым.

Многие российские граждане до 24 февраля 2022 считали, что безопаснее хранить свои сбережения в иностранных банках, предпочитая их российским. После введения санкций многие владельцы зарубежных счетов столкнулись с нешуточными проблемами. Хотя если сам клиент не под санкциями и его счета не заморожены, то в большинстве случаев дело решалось личным визитом в отделение банка. Почему договор банка с клиентом, часто многолетний, имеет меньше законной силы, чем гражданство самого клиента?

Раньше мы думали, что можем держать деньги в любых странах и в любых банках. Сейчас все изменилось, мы переместились в категорию людей с «санкционными» паспортами, россиянам аннулируют ВНЖ, не продлевают визы. Европейские банки не работали с гражданами Ирана и Северной Кореи, теперь не хотят работать и с русскими. Гражданам РФ сегодня нужно сверхтщательно выбирать юрисдикции и страны, где безопасно размещать капиталы.

Но деньги, которые уже лежат в банке, юридически являются деньгами клиента, банк не может забрать деньги себе. Даже если европейский банк отказался работать с клиентом из-за его российского гражданства, вывести деньги возможно либо переводом в другой банк с последующим закрытием счета, либо просто снять наличные, правда, в большинстве случаев придется заплатить комиссию. Лишь в исключительных случаях счета могут быть заморожены, если клиент банка попал в официальные санкционные списки.

На самом деле усиленный интерес со стороны банков к личности клиента и происхождению его денег возник не сразу. Последние десятилетия мировая финансовая система развивалась эволюционно и без резких изменений и нововведений, по понятным правилам игры. Сначала появились международные платежи, потом массово распространились банковские карточки, потом, когда стало понятно, что с какими-то клиентами лучше не работать (отмывание денег или средства, полученные преступным путем), практически во всех банках появились процедуры compliance, то есть проверки клиентов на благонадежность. Следующим шагом стали международные протоколы обмена данными на зарубежных счетах, в последние годы активно развивается регулирование криптовалют.

Сложности с зарубежными счетами были и раньше, но другого порядка. Старались уйти из-под контроля российских фискальных органов. Граждане РФ, имеющие счета за границей, как правило, старались выбирать те юрисдикции, у которых нет обмена с российской стороной о банковских счетах и активах. Когда между Кипром и Россией заработал автоматический обмен информацией о зарубежных счетах, многие россияне немедленно вывели из кипрских банков свои деньги, чтобы не попасть на штрафы. В основном эти деньги ушли в ОАЭ.

Сейчас юрисдикций, где можно спокойно хранить деньги, стало сильно меньше, и для россиян значительно сложнее открыть счета в банке, даже если это дружественная страна.

Где за границей сейчас безопасно хранить сбережения для россиян?

В недружественных странах деньги можно хранить только в тех случаях, если человек больше не планирует связывать свою жизнь с Россией, и это билет в один конец. Дружественных стран много, и нужно выбирать те, где более или менее лояльно относятся к открытию счетов, если клиент не живет в стране. В Турции несложно открыть счет и хранить там деньги, но если ваши операции будут исключительно за пределами Турции, то банку это может не понравиться, ему не интересно обслуживать клиентов, которые не живут в Турции. Более лояльные юрисдикции — Армения, Грузия, ОАЭ, Киргизия, Узбекистан, пока в них можно открывать счета, держать на них активы и пользоваться средствами за рубежом. Но тут ключевое слово — пока. Ситуация в связи с санкциями постоянно меняется, и, возможно, через несколько месяцев кто-то из этих списков выпадет, но, возможно, кто-то новый и появится.

Впрочем, мировая инфляция сейчас на таком высоком уровне, что замораживать большие суммы денег просто неразумно. На фоне рвущихся экономических связей (и это не только разрыв контактов России и Запада, но и проблемы между Китаем и США) весь год падает мировой рынок акций. Центробанки США и Европы постоянно проводят дополнительную эмиссию, печатают триллионы долларов и евро, что приводит к еще большей инфляции. Поэтому держать деньги в кэше невыгодно, лучше, если есть возможность вложить в независимые от банков активы, которые гарантированно будут дорожать: недвижимость, антиквариат, предметы искусства, бриллианты, золото.

Также достаточно безопасно можно хранить сбережения на криптовалютных кошельках (важно отличать их от бирж). Такие активы не могут быть заморожены, а счета не могут быть закрыты. Владелец криптовалюты всегда сможет найти способ обменять ее на фиатные деньги практически в любой стране мира.

Но часть криптобирж тоже поддержала санкции против пользователей с российским паспортом, хотя первоначально криптовалюта была придумана как финансовая система, неподконтрольная конкретным государствам.

Конечно, центробанки и налоговые хотят контролировать все транзакции и не хотят, чтобы создавались альтернативные неподконтрольные им средства расчетов между контрагентами. Это ждет все новые технологии, которые будут стараться стать массовыми: чтобы перейти из «серой» в «белую» зону, придется согласиться на лицензирование и контроль.

У государства в отношении крипты чаще всего есть две стратегии. Первая заключается в том, что все, что мы не контролируем, мы запрещаем. Например, в России крипта не легализована как средство платежа, то есть покупать товары за криптовалюту в нашей стране нельзя, а вот саму крипту продавать и покупать можно. И есть вторая стратегия, когда инновация не запрещается, но контролируется. Как в ОАЭ, где растет спрос на криптовалюту для приобретения недвижимости, или в США, где многие товары, от авиабилетов и яхт до одежды или утреннего капучино, давно оплачивают криптой, но все транзакции контролируются и все криптобиржи, лицензированные в США, предоставляют контролирующим органам информацию о своих клиентах практически так же, как это делают банки.

Но благодаря такому регулированию криптобиржи получают даже больше возможностей. Например, многие из них уже запартнерились с платежными системами Visa и Mastercard и выпустили реальные платежные карты, по которым можно расплачиваться за товары и услуги уже по всему миру. Крипта списывается с кошелька владельца, моментально конвертируется в валюту платежа (например, доллар), и таким образом совершается транзакция.

Если говорить про санкции против россиян, то к ним присоединились далеко не все криптобиржи, а лишь лицензированные в США и ЕС. Например, Coinbase совсем запретила россиянам проводить операции, а та же Binance ограничила операции для россиян в размере 10 тыс. долларов. Но есть и те, кто никакие ограничения не ввел, например сингапурская Bybit или китайская Huoby.

При этом некоторые криптобиржи позволяют создавать анонимные аккаунты без обязательной процедуры проверки владельца KYC. Чтобы пользоваться такими биржами, достаточно знать только пароль от своего криптокошелька. Главный вопрос: в какую криптовалюту вложиться, так как рынок криптовалют сильно волатилен. Самые стабильные — обеспеченные реальными активами стейблкоины, например USDT, который привязан к доллару США. Максимум он опускался до 95 центов за USDT, но довольно быстро возвращался обратно.

Если человек продал квартиру в Москве за 500 тыс. долларов, как сейчас можно вывести такую сумму за границу?

Вариантов вывода денег из страны с каждым днем становится все меньше. Можно поехать в страны СНГ, Турцию или ОАЭ, открыть счет и вывести туда средства, но нужно понимать, куда ехать, в каком банке открывать счет, примут ли там крупную сумму, даже с учетом подтверждающих документов о продаже жилья. Я бы рекомендовал разделить перевод на несколько банков, так как сейчас сложно гарантировать и то, что иностранный банк-получатель останется лояльным к капиталам россиян, и то, что потом деньги получится перебросить куда-то еще. Например, есть израильские банки, куда можно отправить деньги, но там четкий лимит на траты, и больше, скажем, 10 тыс. долларов в месяц вам собственных денег потратить не дадут.

Тем не менее, чтобы легализовать сотни тысяч долларов, такой способ подойдет. Если речь идет о миллионах, то нет — существует ограничение на размер максимальной суммы вывода валюты из России — 1 млн долларов США в месяц.

Второй по популярности способ вывода денег из страны — криптовалюта. После регистрации криптокошелька можно идти в один из российских криптообменников и менять наличные рубли на крипту. Риск быть обманутым есть, поэтому желательно на небольшой сумме проверить, что этому обменнику можно доверять. По российскому законодательству покупать и продавать крипту можно, ей нельзя платить.

На этом основные легальные возможности заканчиваются, остаются частные варианты с относительно небольшими суммами. Например, взаимопомощь, если у кого-то остались родственники в России и им нужны рубли, а вашим детям — валюта за границей. Такие сделки чаще всего проводятся в кэше, а контакты бережно передают через знакомых. Есть варианты, когда часто летающие люди возят кэш или переправляют деньги через свои иностранные карты. Чаще всего такие переводы стоят 1–2% в валюте, сопоставимо с услугами банка.

Но за нелегальный вывоз наличных сверх разрешенной суммы 10 тыс. долларов сейчас есть нешуточная ответственность вплоть до уголовной, да и штрафы за нелегальные транзакции огромные.

Что сейчас происходит с внутрироссийской банковской системой?

Любой кризис, как это ни банально звучит, содержит определенный потенциал. Сейчас, когда почти все крупные банки подпали под санкции, клиенты теряют доверие к ним и обращаются к небольшим организациям. Мы работаем с предпринимателями и наблюдаем, что крупные банки с трудом справляются с многочисленными обращениями клиентов. При этом предприниматели не готовы долго ждать решения своих проблем, особенно если по какой-то причине временно теряют доступ к счету и своим деньгам. Такое может случиться по совершенно разным причинам, как по инициативе банка из-за требования проверки клиента по закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», так и из-за ошибки самого клиента: из-за несвоевременной уплаты налогов, из-за того, что клиент не обновил информацию о смене паспорта или генерального директора или просто забыл пароль для доступа в личный кабинет банка. Все это приводит к тому, что предприниматели переходят в банки с более качественным сервисом, специализирующиеся на обслуживании предпринимателей.

Если говорить про рынок предпринимательства глобально, то мы наблюдаем, что в этом году его структура сильно изменилась. Заемные средства сейчас найти сложнее, чем год назад, инвесторы не готовы финансировать долгосрочные проекты. Бизнес сталкивается с тем, что полностью перестраиваются цепочки поставок и сбыта. Если раньше предприниматели закупали товары за рубежом или продавали за рубеж, то теперь это зачастую невозможно, многие ищут поставщиков и клиентов в России. Но далеко не всем это удается. При этом, с другой стороны, возникают новые компании, которые смогли быстро найти и занять освободившиеся ниши после ухода западных корпораций, или направленные на работу с госзаказом.

Скорее всего, в ближайшее время появятся новые банки с частным, а не государственным капиталом, которые не подпали под санкции и смогут оказывать услуги, недоступные существующим крупным банкам. Но чем больше негативных прогнозов, тем меньше инвесторов готовы вкладывать деньги в российские проекты. Государству необходимо продолжать работать над улучшением инвестиционного климата и помогать предпринимателям налаживать торговлю с теми странами, которые готовы с нами работать.

Но если ситуация в России в целом сильно ухудшится, а контроль государства за банковской системой сильно возрастет, тогда число банков, наоборот, сократится.

К чему в обозримой перспективе приведет финансовая изоляция России?

Для прогноза достаточно посмотреть на другие страны, которые находятся под международными санкциями. Если ситуация заморозится в том состоянии, в котором мы сейчас находимся, то это будет не самый худший сценарий. В России все еще будут банки, в которых работает SWIFT, и платежи будут ходить через них, будут развиваться альтернативные каналы.

Так, кроме системы SWIFT есть российская платежная система СПФС и китайская CIPS — в целом через эти каналы международные переводы продолжают работать.

Также Центробанк России ищет способы интегрировать наиболее популярный способ переводов среди физических лиц — Систему быстрых платежей с другими аналогичными иностранными системами. Например, в приложении «Тинькофф» по номеру телефона уже можно перевести деньги в Киргизию, Армению, Таджикистан и Узбекистан. Большие суммы так перевести не получится, зато СБП — самый быстрый и удобный способ перевода денег.

Есть системы международных платежей, с которых за границей можно снимать валюту. Самая популярная сейчас из них — «Золотая корона», а недавно была новость о запуске российской Astra Pay. За границей продолжают работать выпущенные в России пластиковые карты Union Pay. Наконец, в Абхазии, Армении, Казахстане, Узбекистане, Киргизии (не везде), Таджикистане, Беларуси, Вьетнаме и Южной Корее до сих пор работает платежная система «Мир». Но все эти варианты эффективны для небольших сумм, через «Золотую корону» нельзя перевести больше 10 тыс. долларов в месяц, а комиссия может достигать 5%. А российские карты Union Pay и «Мир» продолжает принимать все меньшее количество торговых точек за рубежом.

Но если ситуация будет ухудшаться и все страны, которые будут продолжать сотрудничать с Россией в финансовой сфере, автоматически тоже получат санкции, то, скорее всего, изоляция России усилится до уровня Ирана. А в Иране внешняя торговля работает только как своповые операции, то есть по бартеру. Скажем, Иран продает газ за рубеж на миллиард долларов, но этот миллиард виртуальный. Эти деньги не переводятся, а происходит встречная поставка по бартеру разрешенных товаров на эту же сумму уже на территорию Ирана. Надеюсь, что мы до такой стадии не дойдем.

Фото: из личного архива Дмитрия Салатова