На прошлой неделе цифровой рубль стал почти реальностью — Госдума приняла в первом чтении законопроект о поэтапном подключении банков к платформе цифрового рубля и внедрении единого платежного QR-кода для расчетов покупателей. Код вводится под эгидой Национальной системы платежных карт (НСПК — платежная система «Мир»), он станет ключом к платформе цифрового рубля — с помощью QR можно будет переводить обычные деньги в цифровые.

«Я думаю, что…  мы примем закон об универсальном QR-коде, — заявил в конце минувшего года председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России (АБР) Анатолий Аксаков. — Мы хотим это прописать и рассчитываем, что он будет также использоваться для оплаты цифровым рублем. Поэтому к лету 2025-го универсальный QR-код однозначно заработает и будет размещен на каждой кассе».

В принятом Госдумой в первом чтении законопроекте говорится, что переход на цифровую валюту должен происходить поэтапно: с 1 июля 2025 года подключаются системно значимые банки, с 2026 года — банки с так называемой универсальной лицензией, а с 2027-го — все остальные. Датой начала широкого использования третьего вида национальной валюты (первые два — это наличные и безналичные рубли) должно было стать 1 января 2026 года. Но председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила в феврале, что, скорее всего, сроки сдвинут из-за неготовности инфраструктуры. Необходимые поправки депутаты внесут.

«Насколько мне известно, пилотная группа банков в основном фокусировалась на внедрении стандартных розничных сценариев — денежных переводов между кошельками граждан, оплатой товаров и услуг, — рассказывает “Москвич Mag” генеральный директор НКО “Моби.Деньги” Мария Красенкова. — Но позиция регулятора меняется. 20 мая председатель Банка России Эльвира Набиуллина сказала на “Альфа-саммите”, что новая форма национальной валюты будет востребована не столько в розничных платежах, сколько в оптовом звене, в том числе и на трансгране. Но платежи и переводы физических лиц и расчеты между юрлицами не одно и то же ни технически, ни юридически».

Проблемы, связанные с неготовностью инфраструктуры, регулятор преодолеть может, но что делать с невостребованностью платежного инструмента со стороны граждан и бизнеса, задается вопросом Красенкова. Большинство стран, перешедших от исследований к стадии внедрения цифровой валюты, например Китай, Нигерия и Индия, сталкиваются с проблемами популяризации нового платежного средства, продолжает эксперт. Именно поэтому многие страны отказались от запуска розничной цифровой валюты, сфокусировавшись на ее использовании в оптовых расчетах. Красенкова ссылается на оценки Сбербанка: разработка и интеграция розничного функционала уже стоила десятки миллиардов рублей. «Потратить на внедрение, подключение и запуск цифрового рубля от 100 млн до 200 млн рублей для небольшого финансового института сопоставимо с размером годовой прибыли, — говорит Красенкова. — На чем будет зарабатывать банк, обслуживающий, например, переводы между физическими лицами в цифровых рублях? Этот вопрос все еще остается открытым».

«Внедрение цифрового рубля позволит еще больше автоматизировать процесс контроля и распространить его не только на государственные контракты, но и на другие сферы хозяйственной деятельности, — сказал “Москвич Mag” инвестиционный директор Atomic Capital Илья Перелешин. — Цифровой след каждого потраченного рубля позволит отследить финальных получателей денежных средств и в любой момент времени проверить, действительно ли собранные, например, соседями деньги на установку видеонаблюдения в поселке пошли по целевому назначению. Существенно упростится расследование финансовых преступлений. В теории можно будет отменить мошенническую транзакцию и все ее ответвления, вернуть цифровую запись в состояние, предшествующее мошеннической или неправомерной операции».

«Будет монополия государства. Я не думаю, что внедрение цифрового рубля вызовет какой-то вау-шок, — сказал “Москвич Mag” вице-президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) Владислав Петлюк. — Уже есть цифровой юань, и в Китае, кажется, ничего особо не изменилось. Мы часто смотрим на другие страны, как у них реализованы подобные инновации. Представьте себе, что у вас на “Госуслугах” появился кошелек, в который можно зачислить цифровой рубль. Тогда частные банки вообще будут не нужны».

По мнению Владислава Петлюка, с внедрением цифрового рубля появится исключительно прозрачная система для финансовой деятельности, которая будет применяться в том числе для контроля госзакупок: «Давайте представим себе такую ситуацию: у всех сейчас есть банковские приложения, в какой-то базе данных рубли переходят со счета на счет, и если это будут цифровые рубли, то для конечного потребителя ничего не изменится. Сумма как отображалась в приложении, так и будет отображаться. Если же еще и появится открытый реестр транзакций, то мы сможем посмотреть, кто Васе Иванову отправил деньги».

Раскрытие данных, однако, создает проблемы для крупных компаний, работающих с государством, считает Владислав Петлюк: «В частных банках как обычно происходит? Не все деньги, которые поступают, и не все, которые банки выводят, учитываются. Схем много. Банки такой рассадник мошенничества, по-другому не скажешь. Экономика — это ведь и про хорошее, и про плохое, там есть и белая зона, и серая, и черная. Но благодаря цифровому рублю все становится слишком прозрачно, и свободная экономика немного рушится».