В начале октября Центробанк опубликовал отчет о долговой нагрузке россиян на основе данных Бюро кредитных историй. Из документа можно узнать, что людей, имеющих три и более кредита, за год стало существенно больше — на них приходится более половины общей задолженности заемщиков перед банками. Закредитованность москвичей растет, но эксперты утверждают, что по сравнению с другими регионами займы жителей столицы умереннее. О чем все это говорит, «Москвич Mag» рассказали в профильном комитете Госдумы и эксперты в области финансов.

Москва вошла в семерку

В материалах ЦБ за первую половину 2024 года говорится, что количество россиян с тремя и более кредитами стало 13,2 млн человек. За год их стало больше на 2,2 млн, или 20%. На таких заемщиков приходится 51% общей задолженности граждан перед банками. Годом ранее (по состоянию на 1 июля 2023 года) эта доля составляла 46%.

При этом число россиян с одним кредитом остается на уровне более 21 млн человек. Средняя задолженность таких заемщиков составляет 452 тыс. рублей. У заемщиков с двумя кредитами — 795 тыс., с тремя — 1,4 млн. Также в ЦБ заметили, что подавляющее большинство заемщиков сначала берут кредит в банке, а потом идут в микрофинансовую организацию: за последний год их число выросло более чем на 20%.

Директор кредитного направления финансового маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев приводит свою статистику: «По нашим данным, среднее количество кредитных продуктов выросло с 5,2 до 6,8 штуки, при этом мы также видим, что количество открытых займов выросло с 1,7 до 2,4 штуки. Средний ежемесячный платеж по всем кредитным продуктам постепенно повышается: с 31,9 тыс. до 42,5 тыс. рублей. Все это глобально влияет на уровень предельной долговой нагрузки (соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом). По нашим данным, средний показатель долговой нагрузки в первом полугодии 2024 года составил 52%. За аналогичный период прошлого года этот показатель составлял 46%».

Данные о том, как на общероссийском фоне выглядит Москва, в отчете ЦБ не представлены, но об уровне закредитованности жителей отдельных субъектов «Москвич Mag» рассказал основатель Школы практического инвестирования Федор Сидоров: «Регион с самой высокой закредитованностью — Тыва с показателем 149,4%, затем Калмыкия с 139,9%. В Москве — 38,8%, а в Санкт-Петербурге закредитованность населения находится на уровне 60%».

По сведениям РИА «Рейтинг», с 2020 по 2024 год объем задолженности перед банками в среднем на одного москвича вырос, соответственно, с 301,9 тыс. до 552,1 тыс. рублей. По сравнению с 2023 годом (464,4 тыс.) этот показатель вырос почти на 19%.

Увеличилось и соотношение среднедушевого долга жителей Москвы по кредитам и годовой зарплаты. Если в 2020 году этот показатель составлял 29,6%, то в 2024-м — уже упомянутые 38,8%.

Аналитики РИА «Рейтинг» отмечали, что по состоянию на февраль 2024 года соотношение долга и зарплаты на уровне менее 40% помимо Москвы наблюдается еще в шести регионах — Ингушетии, Крыму, Чечне, Дагестане, Севастополе и на Чукотке.

«Несмотря на дороговизну жизни в столице и очень высокие цены на недвижимость, москвичи в сравнении другими регионами достаточно умеренно берут кредиты. При этом на ипотечную задолженность в Москве приходится более 60% банковских ссуд, что несколько выше, чем в среднем по стране», — говорят представители агентства.

По состоянию на февраль 2024 года объем задолженности россиян по кредитам перед банками составил 33 трлн рублей. За год он увеличился на 6,4 трлн, или на 23,5%. Для сравнения: в 2019 году задолженность физических лиц по кредитам была менее 15 трлн рублей, следует из данных РИА «Рейтинг».

Анатомия долгов

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков говорит, что рост закредитованности в стране связан с двумя, казалось бы, противоположными явлениями: «С одной стороны, это вызвано тем, что доходы населения растут, люди себя увереннее чувствуют и предъявляют спрос на кредитные ресурсы, считая, что смогут рассчитаться за полученный заем. С другой — это и отражение того, что низко обеспеченные россияне все больше обращаются за кредитами, чтобы решать свои текущие проблемы. Эта проблема в том числе возникает в связи с тем, что кредитные и микрофинансовые организации не видят, что человек [ранее] получал займы. Согласно недавно проведенному исследованию, лаг между выдачей кредита и получением информации [о клиенте] из Бюро кредитных историй составляет два дня».

Парламентарий полагает, что число закредитованных в микрофинансовых организациях людей, возможно, не растет количественно, но суммарно увеличивается их задолженность. «Граждане, находясь в сложной финансовой ситуации, берут один заем, потом второй, третий и так далее, попадая в кабалу. В последнее время, по данным ЦБ, увеличилось количество выдачи займов в короткий промежуток времени, когда Бюро кредитных историй технически не успевает предоставить [займодателю] информацию либо когда сами финансовые институты в силу тех же причин не получают необходимую информацию для принятия решения», — объяснил Анатолий Аксаков.

Основатель Школы практического инвестирования Федор Сидоров также связывает рост закредитованности с доступностью займов и социальным расслоением: «Реальные доходы населения могут не расти в соответствии с инфляцией, что заставляет людей брать кредиты, чтобы поддерживать свой уровень жизни. А реклама и доступность кредитования стимулируют потребительский спрос, что заставляет людей брать кредиты на необходимые и не очень необходимые товары и услуги. Доходы растут у некоторых групп населения, но не у всех, что увеличивает разрыв между богатыми и бедными и заставляет последних брать кредиты, чтобы выжить».

В свою очередь экономический аналитик и публицист Павел Пряников обратил внимание, что просроченная задолженность в стране «минимальна». Это говорит о том, что «обслуживание кредитов ощущается россиянами как комфортное». Что касается мотивов наращивания кредитного долга, то в некоторых случаях оно выглядит оправданным, полагает Пряников: «К примеру, темпы подорожания автомобилей выше, чем процент по кредиту. Так, подержанные машины в 2023 году подорожали на 28%, а новые в одном только октябре 2024 года вырастут в цене на 10–12% из-за увеличения утильсбора. Выше процентов по кредиту дорожает ряд товаров длительного пользования — мебель, электроника, товары для ремонта помещений».

По мнению Павла Пряникова, ситуация в Москве отличается от других регионов тем, что «у нас выше доля предпринимательских доходов, а также доходов от собственности»: «Например, до 12–15% москвичей сдают свои квартиры, что позволяет им иметь доходы сверх зарплат. Это способствует психологическому комфорту части заемщиков, когда они знают, что смогут обслуживать кредит при потере одного из источников дохода».

Фото: кадр из фильма «Человек с бульвара Капуцинов»/«Мосфильм»